ETF´s sind schwer im Gespräch! Doch sind Fondsparpläne für die Ruhestandplanung geeignet oder ist es doch die Fondspolice?Bei der Ruhestandsplanung reden wir über Sicherung von Alterseinkünften und Sparverträge, die über mehrere Dekaden unterhalten werden. Da scheint es doch gleich zu sein, ob Sparplan oder Police besonders da ETF´s ja kostengünstig sind… hmmmm – nicht ganz!
ETF sind passiv gemanagte Fonds die einen Index (z.B. DAX) abbilden. So spart man sich einen Fondmanager und sein Team – das kann interessant sein. Doch haben ETF´s genau das Problem da die Kapitalisierung auf ein Index gewichtet ist, geht man jede Krise des Indizes mit – ein Risikomanagement findet nicht statt und ein ETF kann nie den Markt schlagen.
Demgegenüber stehen aktiv gemanagte Fonds. Hier sind die Kosten höher, dafür wird jedoch durch ein aktives Management auch auf negative Markttrends reagiert. Am Ende bleibt es auch eine Geschmackssache denn nicht jeder Anlagestil gefällt.
Was wäre also, wenn man sich nicht entscheiden müsste und eine Mischung aus passiv und aktive gemanagten Fonds wählen kann? Das ist einer der Vorzüge der Fondspolice und dazu Fondwechsel in der Police kostenfrei, wohingegen bei einem Sparplan kosten anfallen
Doch neben der Fondsauswahl ist eine andere Betrachtung für die Ruhestandplanung wichtig, wie die Tabelle zeigt:
| Fondspolice | Fondssparplan |
| Kostenloser und Steuerneutraler Fondswechsel | Pro Fondswechsel fall ggf. Ausgabeaufschläge und Abgeltungssteuer auf Erträge an |
| Halbeinkünfteverfahren bei Kapitalauszahlung* | Abgeltungssteuer auf die kompletten Erträge |
| Anwendung der Ertragsanteilsbesteuerung im Rentenbezug | Voll Abgeltungssteuer ja Auszahlung |
| Rentenzahlung auch bei Langlebigkeit | Rentenzahlung, bis Auszehrung des Vermögens |
| Steuerfreie Todesfallleistung | Abgeltungssteuer bei Tod |
Die Versicherungsbranche hat mittlerweile hoch flexible Lösungen erarbeiten bei denen auch Entnahmen während der Laufzeit möglich sind. Gerne können wir uns zu dem Thema beraten.
Ein weiterer Tipp um selbst einmal ein paar Berechnungen durchzuführen findet Ihr auf der Seite des Institut für Vorsorge und Finanzplanung. Hier sind ein paar Rechner (die natürlich Gesellschaftsabhängig sind) mit denen Sie die Fondspolice mit dem Fondsparplan vergleichen können.
ACHTUNG: Sparpläne sind nicht immer ungeeignet – z.B. bei mittelfristigen Sparen! Für langfristige Sparziele wie die Altersvorsorge sollte stets die Police erste Wahl sein.