Was ist eine Hausratversicherung?
Im Laufe unseres Lebens sammelt sich so einiges an Einrichtung, Kleidung, Deko und Sammlungen in der Wohnung an – wenn es dann Brennt, die Wohnung unter Wasser steht oder schlicht eingebrochen wurde ist der Schaden oft immens.
Auf dieser Seite soll die Hausratversicherung genauer erklärt werden. Aus 51 Leistungserweiterungen, die der Makler individuell prüft, werden einige wichtige Punkte näher erklärt.
Auf dieser Seite erhalten Sie allgemeine Produktinformationen aus der einschlägigen Literatur und den Veröffentlichungen offizielle Stellen (z.B. des GDV) Stand 05/2022
Unter den Versicherungsschutz fallen nur versicherte Sachen, die sich am Versicherungsort befinden. Der Versicherungsort ist die im Versicherungsschein genannte Wohnung. Bei einem Wohnungswechsel gilt eine Übergangsfrist, sodass in diesem Zeitraum der Hausrat an beiden Orten versichert ist.
Versicherte Sachen sind bei der Hausratversicherung: Kleidungsstücke, Lebensmittel, Einrichtungsgegenstände, Küchen (aus Serienfertigung), Angefertigte Küchen (vom Mieter oder Eigentümer beschafft), Bargeld, Am Gebäude angebrachte Satellitenanlagen, Notebook, PC, Aquarien, Gartenmöbel, usw.
Im Prinzip alles das, was Sie bei einem Umzug mitnehmen würden.
Es gibt viele Grunde, warum sich Hausratgegenstände nicht am Versicherungsort befinden. Wenn Sie eine Außenversicherung vereinbaren, dann sind IHre Hausratgegenstände auch außerhalb, jedoch mit Einschränkungen, versichert.
Versicherte Hauptgefahren
Bei der Hausratversicherung gibt es Hauptgefahren, die versichert werden – da wir über eine sogenannte verbundene Hausratversicherung reden
Brand ist ein Feuer, das ohne einen bestimmungsgemäßen Herd entstanden ist oder ihn verlassen hat und das sich aus eigener Kraft auszubreiten vermag.
Leitungswasserschäden entstehen, wenn das Wasser bestimmungswidrig aus einen Leitungssystem austritt. Demnach ist nicht jeder Wasserschaden auch ein Fall für die Versicherung.
Ein Sturm ist eine Luftbewegung ab der Windstärke 8 Bft und hat eine Geschwindigkeit von 62-74 km/h.
Ein Einbruch ist ein gewaltsames Einbringen in einen Raum und setzt die Substanzveränderung Gebäudeteils voraus – Es muss weiter erheblicher Körpereinsatz aufgewandt werden um Zugangskindernisse zu beseitigen. Sprich es muss ein Einbruchschaden festzustellen sein.
Versicherbare Gefahren
Neben den versicherten Hauptgefahren können Sie den Versicherungsschutz sinnvoll erweitern
Elementar, oder weitere Naturgefahren sind Überschwemmung, Rückstau, Erdbeben, Erdsenkung, Erdrutsch, Schneedruck, Lawinen und Vulkanausbrüche.
Wenn das Fahrrad oder die Fahrräder bei Ihnen zu Hause in der Garage eingeschlossen stehen, sind diese über die Einbruchdiebstahlversicherung in der Hausratversicherung geschützt. Doch üblicher Weise ist man auch mit dem Rat unterwegs – somit nicht am Versicherungsort. In diesem Fall greift eine Fahrraddiebstahl Versicherung.
Wichtig auch für Mieter bei denen die Glasversicherung nicht über die Nebenkosten umgelegt wird. Denn auch für die Gebäudeverglasung einer Mietwohnung hat der Mieter einzustehen.
Weiter unterscheidet man zw. Gebäudeverglasung und Mobiliarverglasung. Die Glasversicherung ist ein Allgefahrdeckung.
Leistungserweiterungen
Die versicherte Gefahr Feuer ist bedingungsgemäß klar definiert – doch was ist, wenn kein offene Flamme entsteht? Dafür gibt es die Leistungserweiterung Sengschäden
Die die Wohnung auf Grund eines versicherten Schaden auf lange Sicht oder dauerhaft unbewohnbar ersetzt der Versicherer die Umzugskosten
Ihr Hausrat ist grundsätzlich erstmal nur am Versicherungsort geschützt. Doch es gibt Fälle bei denen sich der Hausrat im KFZ befindet. Wenn Ihr Auto aufgebrochen wird und der Hausrat von einem Dieb entwendet wird ist hilft die Leistungserweiterung. Es ist wichtig zu prüfen, wie die Klausel genau aussieht – insbesondere was Handys oder Kameras angeht. Für Wertpapiere oder Bargeld ist Versicherungsschutz in diesen Fällen nur schwer zu finden.
Trickdiebstahl liegt dann vor, wenn sich der Dieb durch eine Täuschung Zugang i die versicherte Wohnung verschafft um des Diebesgut habhaft zu werden.
Grundsätzlich gilt, dass nur leichte Fahrlässigkeit den Versicherungsfall auslöst. Liegt grobe Fahrlässigkeit vor, kann der Versicherer seine Leistung im Verhältnis kürzen oder ist von der Zahlung frei. Mit der Versicherungsschutz bei grober Fahrlässigkeit wird auf die Prüfung verzichtet.
Hier gibt es unterschiedliche Ausführungen – Herbei des Versicherungsfalls und/oder Verletzung von Obliegenheiten, Sicherheitsvorschriften, Anzeige einer Gefahrerhöhungen
Wenn Gartenmöbel gestohlen werden, reden wir in aller Regel nicht von einem Einbruchdiebstahl, sondern von einem einfachen Diebstahl. Nur wenn der Vertrag die Leistungserweiterung vorzieht besteht entsprechender Schutz. Auch hier gibt es unterschiedliche Formulierungen z.B. das auch die Beschädigung unter den Versicherungsschutz fällt
Wertsachen wie Bargeld, Urkunden, einschließlich Sparbücher, und sonstige Wertpapiere, Schmuck, Edelstein, Perlen, Briefmarken, Münzen, und Medallien, alles Sachen aus Gold oder Platin Kunstgegestände und Sachen die über 100 Jahre alt sind Antiquitäten (Außer Möbelstücke) sind mit dieser Leistungserweiterung mitversichert.
Einige Versicherung fordern ab bestimmten Werten entsprechende Sicherheitsmaßnahmen – z.B. einen Wertschutzschrank
Oft ist bestimmungswidrig austetendes Wasser aus Aquarien oder Wasserbetten nicht versichert. Manch ein Versicherer leistet mit der Leistungserweiterung auch für Kosten des wiederbefüllens
Mit dem Gebäude festverbundenes ist i.d.R. nicht gegenstand der Hausratversicherung. Wenn der Mieter jedoch den Laminatboden selbst eingefügt hat, die mit dem Vermieter so vereinbart hat, dann ist diese Leistungserweiterung wirklich sinnvoll
Das Arbeitszimmer ist mittlerweile in vielen Hausratversicherungen zum Standard geworden – doch machen viele Versicherungsverträge Unterschiede bei der Größe oder Nutzung der Räume
Allgefahrdeckung - Best Case
Wer sich nicht auf die versicherten Gefahren, Feuer, Leitungswasser, Surm/Hagel bergrenzen will und den besten Schutz für das Gebäude wünscht, für den gibt es die Allgefahrdeckung. Hier sagt der Versicherer:
Die versicherten Sachen sind gegen Zerstörung, Beschädigung und Abhandenkommen durch Ursachen aller Art versichert …
…. Insbesondere sind bisher noch nicht bekannte bzw. nicht eingetretene Gefahren mitversichert. Besonderheit ist, dass der Versicherer im Schadenfall nachweisen muss, dass es sich um einen formulierten Leistungsausschluss handelt.
Mindeststandards
Versicherungen sind, besonders in der Schadenversicherung lebende Produkte und ein Vertrag und dessen Inhalt kann veralten. Damit Sie stehts richtig aufgestellt sind, sollte Ihre Versicherung die vom Gesamtverband empfohlenen Versicherungsbedingungen des Standes 2008, 2010 oder 2018 anwenden. Bei der Wertermittlung ist die korrekte Angabe der Wohnflächen dann erfolgt, wenn diese aus dem Kaufvertrag oder Mietvertrag entnommen werden. .
Wert des Hausrat
Die Hasuratversicherung ist eine Schadenversicherung, die somit dem Grundsatz der “korrekten Bedarfsermittlung” gebunden ist. Demnach sollte der Versicherungswert mittels Wertermittlungsbogen feststellt werden. Da dieses Vorgehen höchst unpraktisch ist, gibt es die Unterversicherungsverzicht-Klausel
Da sich der Wert des Hausrats regelmäßigen Änderungen unterliegt, ist eine Wertanpassungsklausel wichtig zu vereinbaren
Unterversicherungsverzicht
Mit der Unterversicherungsverzichtsklausel umgeht man die konkrete Bedarfsermittlung anhand eine Wertermittlungsbogen. Es wird ein pauschaler Wert, üblicher Weise 650,00 EUR, je Quadratmeter Wohnfläche angesetzt. So verzichtet das Versicherungsunternehmen auf die Prüfung der Versicherungssumme im Schadenfall.
Wer einen besonders wertvollen Hausrat besitzt sollte eine höherer Summe ja Quadratmeter ansetzen oder bei einzelnen Gegenständen einfach die Summe entsprechend erhöhen.
