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Was ist eine Hausratversicherung?

Überschwemmtes Schlafzimmer - Wasserschaden - Hochwasser

 

Im Laufe unseres Lebens sammelt sich so einiges an Einrichtung, Kleidung, Deko und Sammlungen in der Wohnung an – wenn es dann Brennt, die Wohnung unter Wasser steht oder schlicht eingebrochen wurde ist der Schaden oft immens.

Auf dieser Seite soll die Hausratversicherung genauer erklärt werden. Aus 51 Leistungserweiterungen, die der Makler individuell prüft, werden einige wichtige Punkte näher erklärt.

Auf dieser Seite erhalten Sie allgemeine Produktinformationen aus der einschlägigen Literatur und den Veröffentlichungen offizielle Stellen (z.B. des GDV) Stand 05/2022

 

Unter den Versicherungsschutz fallen nur versicherte Sachen, die sich am Versicherungsort befinden. Der Versicherungsort ist die im Versicherungsschein genannte Wohnung. Bei einem Wohnungswechsel gilt eine Übergangsfrist, sodass in diesem Zeitraum der Hausrat an beiden Orten versichert ist.

Versicherte Sachen sind bei der Hausratversicherung: Kleidungsstücke, Lebensmittel, Einrichtungsgegenstände, Küchen (aus Serienfertigung), Angefertigte Küchen (vom Mieter oder Eigentümer beschafft), Bargeld, Am Gebäude angebrachte Satellitenanlagen, Notebook, PC, Aquarien, Gartenmöbel,  usw.

Im Prinzip alles das, was Sie bei einem Umzug mitnehmen würden.

Es gibt viele Grunde, warum sich Hausratgegenstände nicht am Versicherungsort befinden. Wenn Sie eine Außenversicherung vereinbaren, dann sind IHre Hausratgegenstände auch außerhalb, jedoch mit Einschränkungen, versichert.

Versicherte Hauptgefahren

Bei der Hausratversicherung gibt es Hauptgefahren, die versichert werden – da wir über eine sogenannte verbundene Hausratversicherung reden

Versicherbare Gefahren

Neben den versicherten Hauptgefahren können Sie den Versicherungsschutz sinnvoll erweitern

Leistungserweiterungen

Die versicherte Gefahr Feuer ist bedingungsgemäß klar definiert – doch was ist, wenn kein offene Flamme entsteht? Dafür gibt es die Leistungserweiterung Sengschäden

Die die Wohnung auf Grund eines versicherten Schaden auf lange Sicht oder dauerhaft unbewohnbar  ersetzt der Versicherer die Umzugskosten

Ihr Hausrat ist grundsätzlich erstmal nur am Versicherungsort geschützt. Doch es gibt Fälle bei denen sich der Hausrat im KFZ befindet. Wenn Ihr Auto aufgebrochen wird und der Hausrat von einem Dieb entwendet wird ist hilft die Leistungserweiterung. Es ist wichtig zu prüfen, wie die Klausel genau aussieht – insbesondere was Handys oder Kameras angeht. Für Wertpapiere oder Bargeld ist Versicherungsschutz in diesen Fällen nur schwer zu finden.

Trickdiebstahl liegt dann vor, wenn sich der Dieb durch eine Täuschung Zugang i die versicherte Wohnung verschafft um des Diebesgut habhaft zu werden.

Grundsätzlich gilt, dass nur leichte Fahrlässigkeit den Versicherungsfall auslöst. Liegt grobe Fahrlässigkeit vor, kann der Versicherer seine Leistung im Verhältnis kürzen oder ist von der Zahlung frei. Mit der Versicherungsschutz bei grober Fahrlässigkeit wird auf die Prüfung verzichtet.

Hier gibt es unterschiedliche Ausführungen – Herbei des Versicherungsfalls und/oder  Verletzung von Obliegenheiten, Sicherheitsvorschriften, Anzeige einer Gefahrerhöhungen

Wenn Gartenmöbel gestohlen werden, reden wir in aller Regel nicht von einem Einbruchdiebstahl, sondern von einem einfachen Diebstahl. Nur wenn der Vertrag die Leistungserweiterung vorzieht besteht entsprechender Schutz. Auch hier gibt es unterschiedliche Formulierungen z.B. das auch die Beschädigung unter den Versicherungsschutz fällt

Wertsachen wie Bargeld, Urkunden, einschließlich Sparbücher, und sonstige Wertpapiere, Schmuck, Edelstein, Perlen, Briefmarken, Münzen, und Medallien, alles Sachen aus Gold oder Platin Kunstgegestände und Sachen die über 100 Jahre alt sind Antiquitäten (Außer Möbelstücke) sind mit dieser Leistungserweiterung mitversichert. 

Einige Versicherung fordern ab bestimmten Werten entsprechende Sicherheitsmaßnahmen – z.B. einen Wertschutzschrank

Oft ist bestimmungswidrig austetendes Wasser aus Aquarien oder Wasserbetten nicht versichert. Manch ein Versicherer leistet mit der Leistungserweiterung auch für Kosten des wiederbefüllens

Mit dem Gebäude festverbundenes ist i.d.R. nicht gegenstand der Hausratversicherung. Wenn der Mieter jedoch den Laminatboden selbst eingefügt hat, die mit dem Vermieter so vereinbart hat, dann ist diese Leistungserweiterung  wirklich sinnvoll

Das Arbeitszimmer ist mittlerweile in vielen Hausratversicherungen zum Standard geworden – doch machen viele Versicherungsverträge Unterschiede bei der Größe oder Nutzung der Räume 

Allgefahrdeckung - Best Case

Wer sich nicht auf die versicherten Gefahren, Feuer, Leitungswasser, Surm/Hagel bergrenzen will und den besten Schutz für das Gebäude wünscht, für den gibt es die Allgefahrdeckung. Hier sagt der Versicherer:

Die versicherten Sachen sind gegen Zerstörung, Beschädigung und Abhandenkommen durch Ursachen aller Art versichert …
…. Insbesondere sind bisher noch nicht bekannte bzw. nicht eingetretene Gefahren mitversichert. Besonderheit ist, dass der Versicherer im Schadenfall nachweisen muss, dass es sich um einen formulierten Leistungsausschluss handelt.

Mindeststandards

Versicherungen sind, besonders in der Schadenversicherung lebende Produkte und ein Vertrag und dessen Inhalt kann veralten. Damit Sie stehts richtig aufgestellt sind, sollte Ihre Versicherung die vom Gesamtverband empfohlenen Versicherungsbedingungen des Standes 2008, 2010 oder 2018 anwenden. Bei der Wertermittlung ist die korrekte Angabe der Wohnflächen dann erfolgt, wenn diese aus dem Kaufvertrag oder Mietvertrag entnommen werden. .

Wert des Hausrat

Die Hasuratversicherung ist eine Schadenversicherung, die somit dem Grundsatz der “korrekten Bedarfsermittlung” gebunden ist. Demnach sollte der Versicherungswert mittels Wertermittlungsbogen feststellt werden. Da dieses Vorgehen höchst unpraktisch ist, gibt es die Unterversicherungsverzicht-Klausel

Da sich der Wert des Hausrats regelmäßigen Änderungen unterliegt, ist eine Wertanpassungsklausel wichtig zu vereinbaren

Unterversicherungsverzicht

Mit der Unterversicherungsverzichtsklausel umgeht man die konkrete Bedarfsermittlung anhand eine Wertermittlungsbogen. Es wird ein pauschaler Wert, üblicher Weise 650,00 EUR, je Quadratmeter Wohnfläche angesetzt. So verzichtet das Versicherungsunternehmen auf die Prüfung der Versicherungssumme im Schadenfall. 

Wer einen besonders wertvollen Hausrat besitzt sollte eine höherer Summe ja Quadratmeter ansetzen oder bei einzelnen Gegenständen einfach die Summe entsprechend erhöhen.

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