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Vorsorge

In kleinen Raten am Markt

Renditen werden an den Märkten gewonnen - die Versicherung schützen vor Verlusten.

Klassische Rentenversicherung

Deine Sparraten fließen in das Sicherungsvermögen der Lebensversicherung, das Sicherungsvermögen unterliegt den strengen gesetzlichen Vorschriften des Versicherungsaufsichtsgesetzes. Diese Strategie verfolgt im Kern eine Garantieverzinsung, die Überschüsse werden ebenfalls im Sicherungsvermögen des Unternehmens erwirtschaftet.

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Neue Klassik

Hier fließen Deine Sparraten ebenfalls in das Sicherungsvermögen, das weiterhin den strengen gesetzlichen Vorschriften unterliegt. Ziel der Anlage ist Sicherheit und Rendite zu verbinden. Bei der neuen Klassik wird kein Garantiezins vereinbart, so können Garantiewerte (meist eine Beitragsgarantie zum Ende der Vertragslaufzeit) recht zügig erreicht werden, dadurch werden größere Beiträge in für die Überschussverwendung frei.

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INDEX-Klassik

Wie alle zuvor genannten Klassik-Produkte werden auch bei der INDEX-Klassik Beiträge in das Sicherungsvermögen eingezahlt. Das Anlageziel ist ebenfalls Sicherheit und Rentabilität. Die Garantie der Anlage ist weiter eine Beitragsgarantie zum Ende der Vertragslaufzeit. Der Unterschied besteht darin, dass die Überschüsse verwendet werden, um Optionsprämien von an Indizes gekoppelte Finanzderivate zu finanzieren. Wenn die Option ausgeführt wird, dann partizipierst Du mit deinem vollständigen Vertragsguthaben an der Entwicklung des Index, zum Beispiel DAX.

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INDEX-Hybrid

Bei dem INDEX-Hybrid fließen Deine Sparraten in einem festen Aufteilungsverhältnis in das Sicherungsvermögen des Versicherers und in die freie Fondsanlage. Die Überschüsse aus dem Sicherungsvermögen werden für Optionsprämien von an Indizes gekoppelte Finanzderivate verwendet. Wenn die Option ausgeübt wird, dann partizipierst Du mit Deinem vollständigen Vertragsguthaben Entwicklungen des Index, zum Beispiel dem DAX.

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Hybrid

Bei einem Hybrid werden Deine Sparraten nach einem festen Aufteilungsverhältnis in das Sicherungsvermögen und in Fondsanlagen gezahlt. Ziel ist weiterhin Sicherheit und Rentabilität. Über das Sicherungsvermögen, das strengen gesetzlichen Auflagen unterliegt, werden die Garantien abgebildet (oft nur teilweise Beitragsgarantien) und die Renditen über die freie Fondsauswahl. Dabei stehen bei unterschiedlichen Versicherern unterschiedliche Fonds mit entsprechenden Anlageschwerpunkten zur Verfügung.

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Sicherungsfonds

Auch bei dem Sicherungsfonds finden wir das Sicherungsvermögen des Versicherungsunternehmens wieder. Nur hier werden Deine Sparraten auf drei Töpfe aufgeteilt - Es kommt eine freie Fondsauswahl und ein Sicherungsfonds zum Einsatz. Der Versicherer schichtet die Anlage nach eigenem Ermessen zwischen Garantiefonds und freier Fondsauswahl um. Bei dem Garantiefonds werden Kursstände zu einem gewissen Prozentsatz und für eine bestimmte Dauer garantiert. In der ersten Zeit wird Dein Sparvermögen im Sicherungsvermögen der Lebensversicherung investiert, das Sicherungsvermögen ist auch der Rückzugsort, wenn die Kursentwicklung negativ ist.

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Valiable Annuity

Bei den Variable Annuity werden Deine Sparraten in einen oder mehrere Fonds angelegt. Zur Sicherstellung von Garantien wird eine feste Gebühr vereinbart. Mit dieser Gebühr finanziert der Versicherer durch eine eigenes Risikomanagement die garantierten Leistungen. Hier gibt es viele Garantievarianten, die in Deutschland angeboten werden. Die am meisten vorkommende ist eine garantierte Rente. Es ist auch der Abschluss eines Mindestkapitals zum Ende der Laufzeit möglich.

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Fondsgebundene Rentenversicherungen

Hier wird Dein Sparbeitrag zu 100 % in Fonds investiert. Die Verträge beinhalten keine Garantieverzinsung. Mit dem Verzicht auf Garantien entstehen größere Renditechancen. Der Aktienanteil kann über eine hinreichenden Fondsauswahl gesteuert werden.

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Constant Proportion Portfolio Insurance (CPPI)

Deine zur Anlage kommenden Sparraten werden in Aktien und Rentenpapiere angelegt. Der Versicherer gleicht für die Anlage den gesamten Portfoliowert tagesaktuell mit dem erforderlichen Garantiewert ab. Wenn die Kurse steigen, wird eine höhere Investition ermöglicht. Bei fallenden Kursen muss Deine Anlage zunehmend in sichere Anlagen umgeschichtet werden. Wenn Kurse über einen langen Zeitraum hinweg fallen oder zu stark fallen, kann der Aktienanteil sogar bis auf null fallen. Dies kann zu einem Cash-Log führen – Cash-Log bedeutet, dass Du vorerst nicht am wieder steigenden Kurs profitierst.

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individualisierte Constant Proportion Portfolio Insurance (i-CPPI)

Beim i-CPPI werden Deine zur Anlage kommenden Sparbeträge individuell vertraglich in Aktien und Rentenpapiere aufgeteilt. Für die Aufteilung gleicht der Versicherer Dein Portfolio tagaktuell mit den erforderlichen Garantiewerten ab. Wie beim CPPI kann es auch zum Cash-Log kommen, weil bei fallenden Kursen in sichere Anlagen umgeschichtet werden muss und die Möglichkeit an Kursgewinnen zu partizipieren ausgesetzt ist.

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With Profit

Bei dieser Anlagevariante wird Dein Sparbeitrag in Aktien und andere Anlagen investiert. Die Werte werden nicht für den einzelnen Vertrag berechnet, es wird eine pauschale Berechnung des gesamten Bestandes durchgeführt. Ziel ist eine hohe Aktienquote, die von der Entwicklung des Kapitalmarktes abhängt. Damit Du nicht unmittelbar von Kursschwankungen getroffen wirst, werden diese durch Smoothing (ein Glättungsverfahren), abgemildert. Beim Smoohing werden Teile der Gewinne aus Aktien einbehalten und zum Ausgleich schlechter Börsenzeiten eingesetzt. Diese Produktvariante liegt in guten Börsenzeiten unter dem Marktwert, in schlechten Börsenzeiten jedoch deutlich über dem Marktwert. In der Regel wird eine Ablauf- oder Rentengarantie vereinbart und zum Ablauf der Versicherung wird ein Schlussbonus ausgezahlt.

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Zugang zu Aktienmärkten

Mit einer Rentenversicherung, die über eine freie Fondsauswahl verfügt, ist der Zugang zu Aktienmärkten auch mit kleinen Sparbeiträgen geebnet. Je nach Variante kannst Du als Sparer zwischen sicherer Anlage und Renditeanlage, die für Dich passende Strategie wählen. Versicherer bieten eine breite Fondsauswahl an.
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Vorteile der Rentenversicherung

Hohe Flexibilität

Du kannst bei der Rentenversicherung ein hohes Maß an Flexibilität einbinden. So kannst Du Beitragspausen einlegen oder bei finanziellen Engpässen Gelder entnehmen. Aber auch Zuzahlungen können möglich sein. Der Fondswechsel, wenn Du aktiv auf Deine Anlage Einfluss nehmen willst, ist teils kostenfrei möglich. Weiter bieten Versicherer ein aktives Ablaufmanagement zum Ende der Laufzeit an.

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Vorteile der Rentenversicherung

Steuervorteil

Rentenversicherungen unterliegen der Kapitalertragsteuer! Sofern Du kein Geld aus dem Vertrag auszahlen lässt, fallen auch keine Steuern an. Es muss keine Vorabpauschale, wie bei der Direktanlage, in thesaurierende Fonds entrichtet werden und es müssen keine Steuern gezahlt werden, wenn Du das Portfolio umschichtest und damit theoretisch Gewinne realisierst. So kann das gesamte Guthaben ohne Steuerkosten an der Kapitalanlage partizipieren. Mit Ablauf der Versicherung und mit Rentenbeginn (ACHTUNG Mindestlaufzeit 12 Jahre, früheste Auszahlung mit dem 62. Lebensjahr) unterliegen die Erträge dem Halbeinkünfteverfahren, es müssen also nur 50 % Erträge versteuert werden.

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Vorteile der Rentenversicherung

Langlebigkeit

Oft wird die eigene Lebenserwartung unterschätzt – im Schnitt leben wir sieben Jahre länger als wir selbst schätzen. Die Rentenversicherung ist die einzige Anlageform, die Dir eine lebenslange Leibrentenleistung sicherstellt. Auch wenn Du 120 Jahre alt wirst, also wächst die Rendite mit jedem weiteren Lebensjahr.

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Vorteile der Rentenversicherung

Sicherungsbausteine

Rentenversicherungen können krisenfest gestaltet werden, wenn Du z.B. statt auf eine teure Garantieverzinsung auf die Sicherungsbausteine der Märkte setzt. So kannst Du in Krisenzeiten, (i.d.R. kostenfrei) in Sicherungsstrategien wechseln und die Krise aussitzen, um dann wieder in die Märkte einzusteigen. Die Umschichtung kann auch ganz unkompliziert vom Versicherungsunternehmen vorgenommen werden.

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Vorteile der Rentenversicherung